대출 이자 계산기

계산 기준

이자를 세는 방법을 두 가지 가운데 고를 수 있습니다. 처음 화면은 월 단위 계산입니다.

월 단위로 계산

한 달 이자는 그 달에 남아 있는 원금에 연 이자율을 곱하고 12로 나눈 금액입니다. 달마다 날짜 수가 달라도 한 달을 1년의 12분의 1로 봅니다. 금융감독원 금융소비자 정보포털 '파인'의 대출계산기와 같은 방법입니다.

원금을 갚는 방법은 상환 방식에 따라 다릅니다. 아래 표에서 r 은 월 이자율(연 이자율 ÷ 12), n 은 원금을 갚는 회차 수(대출 기간 - 거치 기간)입니다.

일수로 계산

금융회사가 이자를 날짜 수로 계산하면 날짜 수가 적은 달과 많은 달의 이자가 달라집니다. '일수로 계산'을 고르고 대출 실행일(대출금을 받는 날)을 넣으면 한국주택금융공사의 대출상환원리금 조회 계산기와 같은 방법으로 계산합니다.

• 납입일은 매달 대출 실행일과 같은 날입니다. 그 달에 같은 날이 없으면 그 달의 마지막 날입니다.
• 이자는 남은 원금 × 연 이자율 × 날짜 수 ÷ 365 입니다. 윤년에 든 날은 366으로 나눕니다. 날짜 수는 직전 납입일(1회차는 대출 실행일)부터 이번 납입일 전날까지 세고, 이자의 원 미만은 버립니다.
• 한 구간이 평년과 윤년에 걸쳐 있으면 평년에 든 날과 윤년에 든 날의 이자를 따로 계산해 각각 원 미만을 버립니다.
• 원리금균등의 월 납입액은 위 표의 월 단위 식으로 구해 원 미만을 버립니다. 납입액에서 그 달 이자를 뺀 나머지가 그 달에 갚는 원금입니다.
• 원금균등은 원금 ÷ n 의 원 미만을 버린 금액을 매달 갚습니다.
• 마지막 회차에는 남은 원금을 모두 갚습니다. 그래서 마지막 회차의 납입액은 다른 회차와 다릅니다.

다음 경우에는 일수로 계산하지 않습니다.

• 만기일시 상환. 한국주택금융공사 계산기에 없는 방식이라 결과를 대조할 수 없습니다.
• 거치 기간을 둔 원리금균등에서 거치가 끝나는 달에 대출 실행일과 같은 날이 없는 경우(예: 2월 29일에 받아 12개월 거치). 그 계산기의 결과를 재현하지 못했습니다.
• 원리금균등에서 어느 달의 이자가 월 납입액보다 많거나, 마지막 회차 전에 원금이 모두 갚아지는 경우. 이자율이 높고 기간이 아주 긴 대출에서 생기며, 그 계산기는 이때 원금이나 잔액을 음수로 보여 줍니다.

한국주택금융공사 계산기는 원금에 한도가 있고, 만기와 거치 기간을 정해진 몇 가지 가운데에서 고릅니다. 그 범위의 조건을 넣고 납입일을 대출 실행일과 같은 날로 고르면 회차별 금액이 이 계산기와 같습니다. 그 밖의 원금과 기간에는 같은 규칙을 그대로 적용했습니다.

거치 기간

거치 기간은 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 이 계산기에서 대출 기간은 거치 기간을 포함합니다. 처음 거치 기간 동안은 매달 이자만 내고, 대출 기간에서 거치 기간을 뺀 나머지 회차에 위의 방식으로 원금을 갚습니다.

• 거치 기간은 대출 기간보다 짧아야 합니다. 가장 길게는 대출 기간보다 1개월 짧게 넣을 수 있습니다.
• 거치 기간에는 원금이 줄지 않습니다. 대출 기간이 같다면 거치 기간이 길수록 총 이자가 늘고, 원금을 갚는 회차의 납입액도 커집니다.
• 만기일시 상환은 처음부터 이자만 내는 방식이라 거치 기간을 쓰지 않습니다.

원 미만 끝수

월 단위 계산은 회차를 계산하는 동안 원 미만을 버리거나 올리지 않고, 화면에 보여 줄 때만 칸마다 반올림합니다. 그래서 표의 숫자를 직접 더하면 다음과 같이 조금씩 어긋납니다.

• 납입액 칸이 원금 칸과 이자 칸을 더한 값과 1원 다를 수 있습니다.
• 원금 칸을 모두 더한 값이 대출 원금과 다를 수 있습니다. 아래 예시의 원리금균등에서는 원금 칸의 합이 99,999,998원으로 대출 원금보다 2원 적습니다. 같은 조건의 원금균등에서는 99,999,960원으로 대출 원금보다 40원 적습니다.
• 총 이자는 반올림하기 전의 회차 이자를 모두 더한 뒤 한 번 반올림한 값입니다. 이자 칸을 더한 값과 다를 수 있습니다. 같은 조건의 만기일시에서는 이자 칸의 합이 50,000,040원이고 총 이자는 50,000,000원입니다.

일수 계산은 회차마다 이자의 원 미만을 버리고 마지막 회차에 남은 원금을 모두 갚습니다. 표의 숫자를 더한 값이 합계와 같습니다.

계산 예시

원금 1억원, 연 이자율 5%, 기간 10년인 대출을 거치 기간 없이 원리금균등으로 갚는 경우를 월 단위로 계산한 결과입니다. 이자율 5%는 계산을 보여 주기 위한 예시입니다.

• 월 납입액은 1,060,655원입니다. 마지막 회차까지 같습니다.
• 1회차 이자는 100,000,000원 × 5% ÷ 12 를 반올림한 416,667원입니다. 납입액에서 이자를 뺀 643,988원이 원금을 갚는 데 쓰이고, 남은 원금은 99,356,012원이 됩니다.
• 2회차 이자는 줄어든 원금으로 다시 계산한 413,983원이고, 갚는 원금은 646,672원으로 늘어납니다.
• 마지막 120회차에는 원금 1,056,254원과 이자 4,401원을 냅니다.
• 총 이자는 27,278,618원, 원금을 더한 총 상환액은 127,278,618원입니다.

상환 방식을 바꾸면

같은 조건을 세 가지 상환 방식으로 계산한 결과입니다.

거치 기간을 두면

같은 조건에서 원리금균등에 거치 기간 1년을 두면 처음 12개월은 매달 이자 416,667원만 내고, 남은 108개월 동안 매달 1,151,727원을 냅니다. 총 이자는 29,386,550원으로, 거치 기간이 없을 때보다 2,107,932원 많습니다.

일수로 계산하면

같은 조건의 대출을 2026년 10월 5일에 받았다고 보고 일수로 계산한 결과입니다. 납입일은 매달 5일입니다.

• 1회차(2026.11.05)에는 31일 치 이자 424,657원을, 2회차에는 30일 치 이자 408,345원을 냅니다. 월 단위 계산의 1회차 이자는 416,667원입니다.
• 월 납입액은 1,060,655원입니다. 마지막 120회차에는 남은 원금 1,057,699원과 이자 4,334원을 더한 1,062,033원을 냅니다.
• 총 이자는 27,279,978원으로 월 단위 계산보다 1,360원 많습니다.

공식 계산기와 같은 점, 다른 점

공공기관의 계산기도 계산 방법이 서로 달라, 같은 조건을 넣어도 결과가 조금씩 다릅니다.

• 이 계산기의 월 단위 계산은 금융감독원 파인 대출계산기와 같습니다. 파인은 원금을 만원 단위로, 기간을 년 단위로 받는데, 그렇게 넣을 수 있는 조건에서는 월 납입액과 총 이자가 원 단위까지 같습니다.
• 금융감독원 주택담보대출 계산기와는 회차마다의 납입액·원금·이자·잔액이 같습니다. 총 이자는 그 계산기가 원 미만을 버려 1원 적게 나올 수 있습니다.
• 서민금융진흥원 계산기는 반올림한 금액으로 다음 회차를 계산해, 월 납입액은 같아도 회차별 금액과 총 이자가 조금 다릅니다.
• 이 계산기의 일수 계산은 한국주택금융공사 계산기와 회차별 금액이 같습니다.

계산 방법이 하나로 정해져 있지 않기 때문입니다. 은행여신거래기본약관(가계용)은 이자의 율과 계산방법, 지급의 시기와 방법을 은행이 법령이 허용하는 한도 안에서 정할 수 있다고 정합니다.

실제 납입액과 다를 수 있는 이유

• 이자를 월 단위로 계산하는지 날짜 수로 계산하는지는 금융회사가 정합니다. 날짜 수로 계산하면 달마다 이자가 달라집니다.
• 납입일이 대출을 받은 날과 다른 날이면 첫 회차와 마지막 회차의 날짜 수가 한 달과 달라 이자가 달라집니다. 이 계산기는 납입일을 따로 받지 않습니다.
• 원 미만 끝수를 버리는지 반올림하는지, 어느 회차에서 맞추는지는 금융회사마다 다릅니다.
• 변동금리 대출은 이자율이 바뀔 때마다 그 뒤의 납입액이 달라집니다.
• 원금을 미리 갚거나 납입이 늦어지면 그 뒤의 이자가 달라집니다.
• 수수료와 세금 같은 부대 비용은 넣지 않았습니다.

이 페이지는 넣은 조건으로 계산만 합니다. 실제 납입액은 대출 계약서와 상환 일정표에서 확인하세요.